工行客戶存款余額超1.3萬億美元

　　中國投資咨詢網訊 截至2009年3月31日，中國工商銀行的客戶存款余額已超過8.9萬億元人民幣（超過13000億美元），比年初增加了9500多億元人民幣，一舉超越歐美和日本銀行同業，成為全球客戶存款第一的商業銀行。如果算入金融同業存款，工商銀行的存款則為97825億元人民幣，合14400億美元，更遙遙領先。

　　近年來歐美和日本的大型銀行之間不斷互相兼并擴充，這使得其資產和存款迅猛增加。目前美國銀行業存款第一的摩根大通銀行，就因為收購了美國最大的儲蓄銀行華盛頓互惠銀行存款達到創紀錄的10093億美元。相對應的，工商銀行基本上是以內生性發展為主。在這種情況下工商銀行能成為全球存款最多的商業銀行更加令人側目。同時，由于金融危機的原因，目前全球范圍內的銀行都開始重新審視存款業務的重要性，并出現向傳統商業銀行業務回歸的趨勢下，工商銀行的這一表現勢必會引起境內外、業內外的廣泛關注。

　　分析人士指出，以工行為代表的中國商業銀行客戶存款的穩定增長是中國經濟快速健康發展和社會財富持續積累的真實反映。因為相比其它宏觀經濟指標，客戶存款的增加更加直接地體現了所在國經濟、金融的發展狀況，反映了所在國居民和企業財富收入與現金流量的增加。工商銀行能夠在眾多銀行中脫穎而出成為全球客戶存款最多的商業銀行，則要歸功于其雄厚的客戶基礎、便利的服務渠道和卓越的品牌聲譽。

　　一直以來，工商銀行擁有中國乃至全球銀行中最龐大的客戶群體，目前工行公司客戶數量達310萬戶，個人客戶更是達到1.9億，幾乎相當于英國、德國和法國三個國家的人口總和。工商銀行營業網點遍布全國各個城市，辦理金融業務十分方便，被存款人稱為“身邊的銀行”，普遍認可為信譽卓著、安全可靠。近年來工行在優化網點資源配置、提升服務水平的同時，大力發展方便、快捷、適應個性化需求的電子銀行服務。目前，工行自動柜員機（ATM）和自助設備的裝備量已達5萬臺，POS 達18萬臺，再加上網上銀行、電話銀行和手機銀行，形成了一個完整的電子銀行立體服務體系，目前通過電子銀行渠道辦理的業務已經占到工商銀行總業務量的43%。此外，對于個人客戶，工行大力開展分層分區的服務體系建設，推出了私人銀行服務，建成了110家財富管理中心和3000多家貴賓理財中心，提高了服務的效率和精細化、差異化水平，較好地滿足了客戶的多元化金融服務需求。而對于企業客戶，工行則依托自身的資金實力和結算優勢，以綜合化金融服務能力競爭客戶資源，大力發展現金管理、資產托管、企業年金、代理和理財等業務，促進了公司客戶存款的穩定增長。

　　特別值得一提的是，工商銀行加快經營轉型，注重向交易型銀行轉變，大力發展理財業務和現金管理業務，以及各類中間業務和資金業務。2008年工商銀行就推出理財產品216款，其中自主開發的理財產品銷售額達到了21976億元，同比增長715%。今年一季度，工行的理財產品銷售額又達到了12000億元。目前，工商銀行企業現金管理客戶達到12萬戶。2003年到2008年，工商銀行的中間業務年復合成長率超過50%。

　　客戶存款業務作為一項基礎的商業銀行業務，長期以來一直是銀行最重要的資金來源。進入新世紀以來，歐美的一些銀行在選擇盈利模式時，出現了對客戶存款的不同理解，由此全球的銀行形成了兩種風格不同的發展模式。一些歐美商業銀行和投資銀行采取的主動負債模式，即不再將客戶存款作為主要的資金來源，轉而通過在金融市場上主動發行債券、票據等金融工具的方式獲得資金。另外一種模式，則是以工商銀行為代表的中國商業銀行所采取的穩健發展模式，其主要特征是在堅持存款基礎地位的前提下，一方面較好地控制存款成本，并通過理財業務分流和有效管理客戶存款，另一方面努力轉變經營模式和發展方式，不斷拓展貸款領域和調整貸款結構，同時大力發展中間業務拓寬收入來源。

　　這兩種發展模式最顯著的區別就在于其形成的資產負債結構的不同。如工商銀行客戶存款占總資產的比重約為83%，占總負債的比重達到88%，而采取主動負債模式的歐美商業銀行客戶存款占總資產的比重基本上在50%以下。工商銀行2008年的貸存比僅為55.6%，而主動負債模式銀行的貸存比一般都在100%左右，個別銀行甚至接近150%。在金融危機爆發之前，由于金融市場運行平穩，市場流動性充足，融資成本較低，這兩種模式的表現基本上是平分秋色。但是隨著國際金融危機的爆發，金融市場的流動性迅速萎縮，采取主動負債模式的銀行發現原來唾手可得的廉價資金突然間成本驟升甚至融不到了，這時一方面到期的主動負債被提前贖回，另一方面所持有的資產卻無法以預期的價格變現，市場瞬間成“單邊”的了，從而給這些銀行帶來了致命的打擊。而采取存款穩健發展模式的銀行由于并不主要依賴市場融資，因為具有可靠的資金來源，表現得非常穩定。以工商銀行為例，在國際金融危機蔓延的嚴峻形勢和復雜多變的市場環境中，2008年該行實現稅后利潤達人民幣1112億元，比2007年增長35.2%，自2003年以來連續第六年實現高增長，六年中稅后利潤年復合增長率達37.5%。在此期間，工行各項存款增加了48000億元人民幣，保持了高速增長。

　　經過這次危機，存款對于銀行流動性管理的重要性被重新認識，目前全球范圍內商業銀行都出現了重新重視存款業務的趨勢，比如高盛、摩根斯坦利等昔日投行巨頭正在轉變為可以吸收公眾存款的商業銀行集團，單一的投行模式從華爾街消失；歐洲全功能銀行的典范——德意志銀行收購了德國郵政銀行的分支機構，大力加強儲蓄存款業務。這也許算得上是一種“回歸”或“校正”。

　　面對新的競爭形勢，工商銀行表示，該行將繼續堅持穩健可持續的發展模式，進一步鞏固全球存款第一的競爭優勢，同時大力發展中間業務，加快國際化和綜合化發展的步伐，以創新推進多元化經營，努力鍛造最盈利、最優秀、最受尊重的現代商業銀行。